Исследование НПФ «Открытие»: менее трети россиян адекватно оценивают срок накопления на пенсию, которую считают для себя достаточной

Более половины россиян хотят получать пенсию, составляющую не менее 80% от их текущего заработка, но начинать откладывать на нее в 20 лет считают правильным только 30% – к таким выводам пришли эксперты НПФ «Открытие» при анализе результатов исследования1.

Согласно данным Росстата2, средний размер назначенной Пенсионным фондом России пенсии составляет 15 801 рубль. Как в этой ситуации обеспечить финансовое благополучие на пенсии: какую долю от текущего дохода3 должны составлять пенсионные выплаты россиян, чтобы они чувствовали себя комфортно, и когда нужно начинать копить, чтобы сформировать требуемый капитал? НПФ «Открытие» спросил своих клиентов об их желаемом уровне дохода на пенсии и сравнил его с реальным коэффициентом замещения.

Коэффициент замещения (далее КЗ) – это соотношение пенсии и прежних доходов человека. Конвенция Международной организации труда № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» рекомендует обеспечить этот коэффициент для пенсионеров на уровне не ниже 40% от размера зарплаты.

Какой же видят пенсию респонденты опроса?

Только 13% респондентов считают возможным для себя жить на сумму, близкую к пенсионным выплатам в их текущем размере. 38% респондентов считают минимально достаточной пенсию в размере 30-50 тыс. рублей в месяц; 31% респондентов – 50-80 тыс. рублей, а 14% респондентов считают невозможным жить на пенсию менее чем 80 тыс. рублей в месяц.

Интересно, что:

• 29% участников опроса считают минимально допустимой пенсию, которая превышает их текущий заработок. При этом только половину из ответивших составляют респонденты, чей личный доход в настоящее время не превышает 30 тыс. рублей, большинство этих респондентов (70%) считают минимально возможной для себя пенсию в 30-50 тыс. рублей;

• только у 67% респондентов из тех, кто считает минимальной пенсию больше 150 тыс. рублей, зарплата на данный момент превышает 150 тыс. рублей, и еще у 22% находится в диапазоне 100-150 тыс. рублей.

Вернемся к целевому коэффициенту замещения в представлении респондентов:

• Только 26% респондентов устраивает рекомендованный Международной организацией труда уровень КЗ (40%) – эти респонденты сказали, что для комфортной жизни на пенсии им необходимо от 10 до 40 % от их текущего дохода.

• 74% респондентов считают, что для их комфортного существования КЗ на пенсии должен превышать рекомендованные Международной организацией труда 40%;

• 33% респондентов хотели бы получать пенсию не ниже текущего уровня доходов (то есть желаемый КЗ равен 100% и более).

• При этом женщины заметно чаще нуждаются в высоком КЗ: более 80% от текущего дохода на пенсии нужно для комфортного существования 59% женщин и только 48% мужчин. Возможно, это связано, в том числе, с более низким доходом среди женщин: среди опрошенных доход ниже 30 тыс. рублей в месяц имеют 33% женщин и только 12% мужчин, а доход выше 80 тыс. рублей – наоборот, только 15% женщин и 38% мужчин.

При этом, согласно результатам исследования, возраст респондентов не влияет на их представление о целевом КЗ.

А вот уровень дохода ожидаемо влияет на целевой КЗ, то есть на ту долю от текущего ежемесячного дохода, которая, по мнению респондентов, позволит им жить комфортно на пенсии. Чем выше текущий доход, тем больше респондентов считают достаточным КЗ на уровне 40%:

• Только 14% респондентов с доходом до 30 тыс. рублей в месяц и 21% респондентов с доходом 30–50 тыс. рублей в месяц допускают комфортное существование с КЗ 40% и ниже. При этом на сохранение и даже рост доходов на пенсии рассчитывают 56% и 35% таких респондентов соответственно.

• В группе с доходом от 80 до 100 тыс. рублей КЗ на уровне 40% устраивает уже 27% человек, на сохранение или рост доходов на пенсии ориентированы только 20%. Основная масса респондентов этой группы представляет себе целевой КЗ на уровне 60-80% (около 50% респондентов выбрали такие варианты ответа).

• В группе с высокими доходами (100–150 тыс. рублей и свыше 150 тыс. рублей) КЗ 40% устраивает уже 43% и 45% респондентов соответственно, а КЗ 100%+ нужен для полного комфорта только 14% и 10% респондентов соответственно. В целом в этой группе респондентов больше всего разброс в значениях целевого КЗ – количество респондентов, которых устраивает КЗ 40%, 60% и 80%, примерно одинаково, а основная масса ожидает, что ее удовлетворит КЗ на уровне 40-60% (43% и 42% ответивших на вопрос респондентов этой группы).

Отметим, что реальный средний коэффициент замещения в России, по данным Росстата, колеблется на уровне 30%.

По расчетам экспертов НПФ «Открытие»4, чтобы выйти на уровень коэффициента замещения, рекомендованный Международной организацией труда (40%), без учета страховой и накопительной пенсии, необходимо начинать отчислять на пенсию уже в 20 лет5.

В каком возрасте, по мнению участников опроса, необходимо начинать формировать накопления на пенсию, даже если при этом придется ограничивать себя в текущих тратах?

В этом вопросе респонденты более-менее единодушны – треть опрошенных во всех возрастных группах считают, что начинать копить надо в 20-25 лет. Также существенная доля участников опроса (от 14% до 16% респондентов всех возрастных групп) полагают, что правильный возраст для начала накоплений – 30-35 лет.

Однако заметна и другая тенденция: чем старше респонденты, тем дальше они склонны в среднем откладывать «тот самый правильный момент начать»: начать копить до 40 лет считают правильным 71% молодых респондентов (в возрасте до 40 лет) и 64% более зрелых (в возрасте после 40 лет).

При этом 85% респондентов отметили, что, помимо пенсии, они планируют иметь альтернативные источники получения дохода:

• 56% опрошенных ответили, что будут подрабатывать;

• 33% рассчитывают жить на сформированные накопления;

• 24% – на доходы от инвестиций и депозитов;

• 22% – на доходы от сдачи недвижимости;

• 15% рассчитывают на помощь детей/родственников;

• 0,3% – на личное подсобное хозяйство.

В заключение отметим интересный факт – 8% респондентов считают, что откладывать деньги на пенсию нет необходимости. Из них 44% респондентов ответили, что будут подрабатывать на пенсии, остальные 56% рассчитывают на помощь детей/родственников, на средства от сдачи недвижимости или доходы от инвестиций.

¹ Опрос проводился в декабре 2021 г. – январе 2022 г. среди мужчин и женщин 30-55 лет.

² По данным Росстата за январь-октябрь 2021 г.

³ Для целей опроса и последующего анализа предполагалось, что доход респондентов постоянен, непрерывен и не меняется в течение жизни. В силу того, что речь идет о субъективных оценках уровня благосостояния в терминах ежемесячных доходов и расходов, в опросе также опускались все аспекты, связанные с инфляцией и возможностью получать пассивный доход.

⁴ Математическая модель, построенная сотрудниками НПФ «Открытие» на базе изложенных выше допущений, включает ориентировочную ежегодную доходность 6%.

⁵ Для расчета рассматривался пример мужчины с ежемесячными отчислениями на пенсионный счет в размере 6% от зарплаты и периодом выплаты пенсии 10 лет.